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存量浮動利率貸款定價基准轉換今年3月啓動
房貸利率變化 對你有何影響(經濟聚焦)

發布時間:2020-01-09 09:45 來源: 人民網-人民日報
  

  徐 駿繪(新華社發)

  核心閱讀

  近日,央行發布公告推進存量浮動利率貸款定價基准平穩轉換,轉換時點利率水平保持不變,轉換方式包括以貸款市場報價利率(LPR)爲定價基准和固定利率兩種。

  轉換工作將于今年3—8月進行,將有助于更好地發揮LPR在貸款定價中的關鍵作用,使貸款利率能更及時反映市場利率變化。

  房貸利率將有變化!

  去年8月,央行決定改革完善貸款市場報價利率(LPR)形成機制,隨後新發放商業性個人住房貸款定價基准也從貸款基准利率轉換爲LPR。簡單地說,過去個人住房貸款的定價基准是貸款基准利率,即按基准利率上浮或下浮多少;調整後,個人住房貸款的定價基准是LPR,即在LPR基礎上加點來確定貸款利率。近日,爲進一步深化LPR改革,央行發布公告推進存量浮動利率貸款定價基准平穩轉換,轉換工作將于今年3—8月進行。

  公告所稱存量浮動利率貸款,是指今年1月1日前金融機構已發放的和已簽訂合同但未發放的參考貸款基准利率定價的浮動利率貸款,不包括公積金個人住房貸款。自今年起,各金融機構不得簽訂參考貸款基准利率定價的浮動利率貸款合同。

  以LPR爲定價基准或固定利率有何區別?貸款人應該怎麽選?房貸利率算法有何變化?客戶和銀行如何操作進行轉換?記者進行了采訪。

  當前利率會不會變?未來怎麽選?

  公告規定,轉換時點利率水平保持不變,也就是說在今年轉換的時候,貸款人的房貸利率水平算下來和以前是一樣的,沒有變化。

  民生銀行首席研究員溫彬認爲,對存量商業性個人住房貸款在轉換時點的利率水平保持不變,有利于穩定市場預期,保持居民住房貸款利率在合理均衡水平上的基本穩定。

  根據公告,存量房貸定價轉換有兩種方式:一是轉換爲以LPR爲定價基准,則加點數值應等于原合同最近的執行利率水平與2019年12月LPR的差值(可爲負值),其中從轉換時點至此後的第一個重定價日的利率水平等于原來利率水平;二是轉換爲固定利率,轉換後的利率水平由借貸雙方協商確定,其中商業性個人住房貸款轉換後利率水平應等于原合同最近的執行利率水平。

  那麽這兩種方式該怎麽選呢?

  溫彬認爲,盡管銀行會提供浮動和固定兩種貸款報價,但在預期LPR下降背景下,客戶通常會選擇浮動利率報價,因爲加點數值已經固定。不過,如果LPR處于上升周期,房貸利率也會隨之走升,而若此前簽署的是固定利率,則房貸成本不變。

  選擇浮動利率後,房貸怎麽算?

  如果選擇轉換爲以LPR爲定價基准,未來房貸利率怎麽調整?加點數值怎麽算?

  舉例來說,若某筆商業性個人住房貸款原合同期限爲20年,剩余期限爲8年,原合同約定的利率爲5年期以上貸款基准利率上浮10%,現執行利率爲4.9%×(1+10%)=5.39%。2019年12月發布的5年期以上LPR爲4.8%。如果借貸雙方確定在2020年3月30日轉換定價基准,且重定價周期仍爲1年,重定價日仍爲每年1月1日,那麽加點數值應爲0.59個百分點(5.39%-4.8%)。2020年3月30日至12月31日,執行的利率水平仍是5.39%(4.8%+0.59%)。在此後的第一個重定價日,即2021年1月1日,按照重新約定的重定價規則,執行的利率將調整爲2020年12月發布的5年期以上LPR+0.59%,此後每年以此類推。

  若之前享受的是優惠利率呢?公告明確加點數值可爲負值。假設此前房貸享受4.41%的優惠利率,加點數值應等于4.41%與2019年12月LPR4.8%的差值,即-0.39%(4.41%-4.8%)。今年轉換時依然維持4.41%,此後不管LPR如何變動,實際住房利率爲LPR-0.39%。即如果2020年12月5年期以上LPR降爲4.7%,則從2021年1月起,房貸利率重定價爲4.31%(4.7%-0.39%)。

  需要注意的是,根據公告,定價基准只能轉換一次,轉換之後不能再次轉換。已處于最後一個重定價周期的存量浮動利率貸款可不轉換。

  3至8月間任意時點轉換

  國家金融與發展實驗室特聘研究員董希淼認爲,實施存量浮動利率貸款定價基准轉換,加快和擴大LPR在存量貸款中的應用,使LPR全面成爲貸款定價的基准,有助于更好地發揮LPR在貸款定價中的關鍵作用,使貸款利率能更及時反映市場利率變化。

  據了解,同一筆商業性個人住房貸款,在今年3—8月之間任意時點轉換,均根據2019年12月LPR和原執行的利率水平確定加點數值,加點數值不受轉換時點的影響,銀行和客戶可合理分散辦理。轉換工作自今年3月1日開始,原則上應于今年8月31日前完成。

  如果對如何轉換還是有疑問也不用擔心。央行表示,自公告發布之日起,銀行應盡快制定存量商業性個人住房貸款定價基准轉換工作計劃,包括系統配套、人員培訓等,同時通過多種渠道包括官網和網點公告、短信、郵件、手機銀行和電話通知等告知客戶,在雙方協商一致的前提下,盡可能以簡便易行的方式變更原合同條款。

  招商銀行總行資産負債管理部總經理彭家文告訴記者,招商銀行已提前做好了存量貸款定價基准轉換的應對准備。信貸系統定價基准批量轉換改造工作積極推進,存量貸款合同文本利率條款已作了系統梳理,在新版合同中增加對定價基准轉換的提前約定。

  建設銀行有關部門負責人表示,將按照“充分協商、保障客戶權益、簡便易行”的原則,做好轉換計劃制定、合同條款變更、系統配套改造等工作,按照公告要求的時間表穩妥推進。

王 觀


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