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LPR來了,房貸會降嗎?

發布時間:2020-01-09 09:44 來源: 工人日報
  

    日前,中國人民銀行一則關于貸款定價基准轉換的OE彩票网址引發各界廣泛關注,其中對房貸的關注尤甚。

  根據OE彩票网址,自3月1日起,金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基准轉換條款進行協商,將原合同約定的利率定價方式轉換爲以LPR(貸款市場報價利率)爲定價基准加點形成,或轉換爲固定利率。此次調整,涉及對象爲2020年1月1日前金融機構已發放的和已簽訂合同但未發放的參考貸款基准利率定價的浮動利率貸款(不包括公積金個人住房貸款)。

  據數據顯示,2018年末,我國住戶部門貸款余額47.9萬億元,住戶部門貸款余額占存款類金融機構全部貸款余額的比例爲35.1%;其中,個人住房貸款余額爲25.8萬億元,占住戶部門債務余額的比例爲53.9%。作爲存量貸款的重要組成部分,房貸會因LPR産生怎樣的變化自然成爲人們最關心的問題。

  從中國人民銀行有關負責人的答記者問來看,存量個人住房貸款也確實是著墨最多、解釋最詳細的部分。但從LPR的“前世今生”來看,房貸並非政策的第一著眼點。

  LPR從誕生之日起,它就肩負著進一步推進利率市場化,完善金融市場基准利率體系,指導信貸市場産品定價的重任。

  2013年10月25日,LPR集中報價和發布機制正式運行。它被設計爲商業銀行對其最優質客戶執行的貸款利率,其他貸款利率可在此基礎上加減點生成。最初各界對新的定價機制寄予厚望,然而在隨後的運行過程中,LPR多參照貸款基准利率來設定,走勢與貸款基准利率相差不大,對銀行貸款利率的定價影響也十分有限。

  近年來,降低實體經濟融資成本舉措不斷,如何提高利率傳導效率成爲金融政策面臨的一大難題。在此背景下,使命未盡的LPR再次進入政策視野。

  2019年8月,中國人民銀行決定改革完善LPR形成機制,同時明確在新發放的貸款中主要參考貸款市場報價利率定價,並在浮動利率貸款合同中采用貸款市場報價利率作爲定價基准。

  “經過多年來利率市場化改革持續推進,我國的貸款利率上、下限已經放開,但仍保留存貸款基准利率,存在貸款基准利率和市場利率並存的‘利率雙軌’問題。”中國人民銀行有關負責人表示,完善LPR形成機制,提高LPR的市場化程度,發揮好LPR對貸款利率的引導作用,有利于促進貸款利率“兩軌合一軌”,提高利率傳導效率,推動降低實體經濟融資成本。

  據悉,截至去年12月,接近90%的新發放貸款已經參考LPR定價。此次存量信貸轉向LPR爲基准,規模達百萬億級別,被業內認爲是“一小步之後必然邁出的一大步”。

  毫無疑問,個人住房貸款也會因此産生一定的變化。尤其是在全球市場利率下行的大環境下,市場對LPR走低普遍抱有預期,房貸會否因此受益成爲樓市關注的焦點。

  過去1年,LPR下行趨勢明顯。但記者梳理發現,1年期LPR下調3次,累計下行16個基點;5年期以上的LPR利率只調整了一次,下降了5個基點。不少分析認爲,雖然“換錨”之後,房貸與LPR挂鈎,但總體上影響有限,不宜從房貸角度對LPR進行過度解讀。

  從有關部門的表態來看,“穩”仍然是樓市的第一關鍵詞,LPR的到來並不會讓個人住房貸款出現大的波動。此前,在國務院政策例行吹風會上,中國人民銀行有關負責人就明確表示:“房貸利率由參考基准利率變爲參考LPR,參考的基准變了,但利率水平不能下降。”


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